노후 준비를 시작하려고 보면 연금저축과 IRP 중 어떤 걸 먼저 해야 하는지 고민하게 되는데요. 세액공제 한도도 다르고 인출 조건도 달라서 제대로 알고 선택해야 합니다. 2026년 기준으로 두 상품의 차이와 유리한 선택 기준을 정리해드립니다.
세액공제 한도가 다릅니다
연금저축은 연간 600만 원까지 세액공제가 가능합니다. IRP는 연금저축과 합산해서 연간 900만 원까지 세액공제가 됩니다. 즉 연금저축에 600만 원을 넣고 IRP에 300만 원을 추가로 넣으면 총 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
세액공제율은 총급여 5,500만 원 이하라면 16.5%, 초과라면 13.2%입니다. 900만 원 전액 세액공제를 받는다면 최대 148만 5천 원을 돌려받을 수 있습니다.
중도 인출은 연금저축이 더 유연합니다
IRP는 법적으로 정해진 사유가 아니면 중도 인출이 불가능합니다. 무주택자의 주택 구입, 요양, 파산 등 제한적인 경우에만 인출할 수 있습니다. 반면 연금저축은 중도 인출이 가능하지만 기타소득세 16.5%가 부과됩니다.
중도에 돈이 필요할 가능성이 있다면 연금저축이 더 유연하게 활용할 수 있습니다.
투자 상품 선택 폭은 IRP가 더 넓습니다
IRP는 ETF, 펀드, 예금 등 다양한 상품을 담을 수 있습니다. 연금저축도 펀드와 ETF를 담을 수 있지만 IRP는 위험자산 비중을 70%까지 운용할 수 있어서 공격적인 운용이 가능합니다.
나는 무슨 조합으로 하지?
세액공제를 최대한 활용하면서 유연성도 챙기려면 연금저축에 600만 원, IRP에 300만 원을 채우는 방식이 현실적입니다. 퇴직금이 IRP로 들어오는 직장인이라면 IRP 계좌를 별도로 관리하면서 세액공제용으로 추가 납입하는 전략이 좋습니다.
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